Военная ипотека и ее условия

Программа военной ипотеки призвана позволить военнослужащим контрактной службы обеспечить свои семьи жильем достойного уровня. В течение первых трех лет с момента запуска ипотеки для военных механизмы ее действия оттачивались на практике и лишь с 2008 года ипотечное кредитование, частично финансируемое из бюджета Минобороны РФ, начало работать в полную силу.

Разработка принципов и механизмов действия военной ипотеке велась Министерством обороны РФ и государственным агентством по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК).

Средства, направляемые каждому участнику военной ипотеки, достаточны для покупки жилой недвижимости эконом-класса, причем размер кредитуемой суммы никак не связан с заработной платой того или иного военнослужащего. Государство вносит средства на расчетный счет военнослужащего, принимающего участие в военной ипотеке. Из выделенной суммы участник программы выплачивает 20-40% взнос и ежемесячные платежи по банковскому ипотечному кредиту.

Ставка по военной ипотеке начинается от 8,7%, а при выборе жилой недвижимости, возведенной по заказу и на средства АИЖК, начальная процентная составляет лишь 6,19% - наиболее выгодное предложение на ипотечном рынке.

Кто может участвовать в программе «военная ипотека»

Согласно федерального закона за №117-ФЗ в военной ипотеке участвуют:

• выпускники всех военных ВУЗов, закончившие их в 2005 году (после 1 января) и те из них, чей первый контракт с Минобороны РФ был заключен до начала 2005 года. Начиная с 2009 года выпускники ВВУЗов включаются в перечень лиц, участвующих в военной ипотеке, в обязательном порядке;
• офицеры с первым контрактом на военную службу, заключенным с первого января 2005 года;
• мичманы и прапорщики, прослужившие не менее трех лет на контрактной службе в ВС РФ, начиная с первого января 2005 года;
• контрактники из рядового и сержантского составов, чей второй контракт на прохождение воинской службы был заключен после первого января 2005 года.

Реестр военнослужащих, принимающих участие в накопительно-ипотечной системе (НИС), ведется специально созданным органом государственной власти – ФГКУ «Росвоенипотека».

Целевой жилищный заем, предоставляемый государством, выдается всем участвующим в военной ипотеке не быстрее, чем спустя три года с момента вступления в программу. И только по истечении этого срока можно претендовать на получение свидетельства о жилищном займе.

Кредитные накопления по военной ипотеке

Со стартом накопительно-ипотечной системы ее участники ежегодно получали определенные денежные суммы на специальные (именные) банковские счета. Включенные в реестр ипотечного кредита военнослужащие должны сами выбрать банк для открытия именного счета. Наиболее удобным будет открывать его в том же банке, где в перспективе будет оформляться ипотека.

Размер выплат индексировался год от года – в 2005 году сумма военного кредита составляла 37000 руб., а в 2014 году ее размер вырос до 233100 руб. Поступления на спецсчет происходят так – годовая сумма делится на 12 и выплачивается ежемесячно (к примеру, в 2014 году размер месячных выплат составил 19425 руб.).

Начисление средств по военному кредиту на каждый именной счет военнослужащих-участников производится с момента их включения в реестр программы накопительно-ипотечной системы. Предельный возраст участников в военной ипотеке – достижение 45 летнего возраста, т.е. выплаты на именной счет производятся до даты (месяц и год), когда возрастной рубеж будет достигнут.

Максимальный размер банковской ипотеки по военному кредиту составляет на текущий момент 2300000 рублей. Индивидуальный расчет наибольшей итоговой суммы производится на основании подсчета денежных взносов на именной счет, которые должны быть собраны на нем до достижения участником возраста в 45 лет.

Условия, при которых можно использовать накопления по военному кредиту

Сумма, собранная из выплат по военной ипотеке, может быть затрачена только на приобретение жилой недвижимости. Причем до наступления права использования этой суммы, потратить ее даже с целью покупки жилья никак не получится – все денежные средства до определенного момента принадлежат государству.

Минобороны РФ не заинтересовано в скором увольнении военнослужащих-контрактников со службы, поэтому приобретение жилья на военный кредит с намерением оставить ряды ВС по выслуге менее чем десять лет для участников программы военная ипотека крайне невыгодно. Мало того, что придется вернуть всю сумму военного кредита, но и необходимо выплатить банковский процент, действующий на момент подписания договора по ипотеке – за все годы пользования государственными средствами.

Рассмотрим, что ожидает военнослужащих, принимающих участие в военной ипотеке, в зависимости от их выслуги.

От 20 лет выслуги и более. Если военнослужащий приобрел за этот период жилую недвижимость с задействованием средств накопительно-ипотечной системы, то возвращать их он не обязан – долг перед ФГКУ «Росвоенипотека» считается полностью погашенным за два десятилетия службы. Если же суммы государственных выплат, аккумулируемые на именном счете, не были использованы на покупку жилья, то по увольнении с воинской службы участник программы военная ипотека получает право использовать накопления по собственному усмотрению (т.е. на любые личные цели).

От 10 лет выслуги и более. В случае если жилье по ипотеке было приобретено за период службы в армии, то выделенные государством и потраченные на оплату первого взноса, а также последующих ежемесячных выплат кредитные суммы считаются погашенными. Более того, увольняемые в запас с более чем 10-ти летней выслугой военнослужащие получают дополнительные компенсационные выплаты. Соответственно, ту часть ипотечного кредита перед банком, что полностью оплатить к моменту увольнения с воинской службы не удалось, бывший участник накопительно-ипотечной системы выплачивает кредитору из своих средств. Те же, кто не приобрел жилье во время контрактной службы, получают право на всю сумму накоплений и компенсации сверх того, но потратить эти средства могут лишь на жилую недвижимость.

Выслуга менее 10 лет. Как уже отмечалось выше, в этой ситуации накопления на именном счете аннулируются в пользу государства. А при имеющемся ипотечном кредите заемщик будет вынужден вернуть всю сумму поступлений от ФГКУ «Росвоенипотека» обратно за 10 лет по графику выплат (при этом учитывается ставка рефинансирования, т.е. начисляются проценты), с последующим самостоятельным расчетом по банковскому кредиту. Во многих подобных случаях бывшие участники программы военного кредитования вынуждены продавать ипотечное жилье, чтобы рассчитаться с государством и банком-кредитором.

Однако и при недостатке лет выслуги существуют законные обстоятельства, при которых возврат военного кредита не требуется. К ним относятся увольнение с военной службы по нескольким видам организационно-штатных мероприятий, из-за семейных обстоятельств и по состоянию здоровья. Также сохраняется условие по возрасту – если участник военной-ипотечной программы достигает 45 лет, но требуемых лет выслуги не имеет, то все равно государственный кредит считается погашенным и возвращать его не требуется.

Заметим, что при внешней привлекательности накопления суммы военного кредита на именном счету до полной выслуги (20 лет), когда наступает право использовать их без каких-либо последствий и в любых целях, имеется крупный недостаток – рыночная стоимость жилой недвижимости растет год от года, причем гораздо быстрее, чем расчетный процент инфляции, ежегодно индексируемый в военно-ипотечных выплатах. Может сложиться такая ситуация – государственные отчисления поступят в распоряжение участника программы военной ипотеки, однако их отставному военнослужащему на жилье достаточной площади и степени комфорта попросту не хватит.

Как выжать из военной ипотеки максимум и получить во все отношениях достойное жилье - смотрите в следующем материале.